Содержание
Плюсы и минусы «автогражданки»
Полис ОСАГО должен оформлять любой автовладелец, использующий свое ТС в Рф. Страхуется ответственность водителя — машинка не страхуется (для этого применяется КАСКО). По оформленному полису, если страхователь признан виноватым в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб), страховщик выплачивает компенсацию пострадавшим. Виновник трагедии никакого возмещения от страховой организации не получает, а восстанавливает машинку за собственный счет.
К бесспорным плюсам «автогражданки» можно отнести гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) стороне и стимул соблюдать ПДД. Минусов, как досадно бы это не звучало, больше: нарушение сроков выплат, преднамеренное занижение страховщиками скидок за неплохой коэффициент бонус-малус и самое основное — накладность полиса: автолюбителю дешевле пару раз в год заплатить 800-рублевый штраф.
Почему дорожает полис
Радикальное повышение цены полиса ОСАГО в прошедшем году увидели, естественно, все автомобилисты. В особенности, если документ оформлялся поближе к концу 2022-го. Скажем, в конце ноября создателю этих строк полис обошелся на три тыщи рублей больше, чем годом ранее, при том же каре и безаварийной езде в отсутствии суровых нарушений ПДД.
Предпосылки для роста цены — в ассортименте. Из-за санкций в недостатке оказались завезенные из других стран запчасти, стоимость их возросла. В осеннюю пору с развитием каналов параллельного импорта ситуация незначительно смягчилась, но не конструктивно. 19 декабря вступили в силу новейшие версии справочников средней цены запасных частей, материалов и нормо-часа работ, в согласовании с которыми рассчитываются выплаты по ОСАГО. По оценке профессионалов РСА, средняя стоимость запчастей по сопоставлению с ценами марта 2022 года возросла практически на 28 процентов. В сентябре Банк Рф расширил тарифный коридор на 26 процентов в обе стороны, и сейчас его нижняя граница составляет 1646 рублей, а верхняя 7535. В ЦБ подразумевали, что честные водители сумеют получить еще огромную скидку за безаварийную езду. Но по опросам Авто.ру еще никому даже из самых законопослушных и дисциплинированных водителей не высчитали полис, исходя из низкой границы коридора.
Каких конфигураций ожидать
Нет сомнения, что в наступившем году рост цены полисов продолжится. Не считая этого в секторе ОСАГО произошли либо ожидаются еще кое-какие нововведения. К примеру, увеличение лимита возмещения вреда жизни и здоровью с 500 тыщ до 2-ух миллионов рублей (как по остальным видам страхования). Этот шаг, который, к слову, поддерживают и сами автомобилисты, совершенно точно приведет к росту цены полиса.
Есть большая возможность, что в этом году страховщики при начислении выплат не станут учесть износ авто: о необходимости таковой новации, равно как и о повышении лимита выплат, в страховых кругах гласили фактически весь предшествующий год. Если такое предложение будет принято, то при расчете выплат страховщики станут начислять наиболее большие суммы возмещения, исходя из справочников запчастей, что опять-таки отразится на стоимости полиса.
Остается вопросец: как будет сочетаться отмена учета износа, лоббируемая страховщиками, с их же предложением разрешить употреблять при ремонте авто исправные, но бывшие в употреблении запчасти? Другими словами доставленный в сервис битый кар по дефлоту будет считаться новеньким, а бампер на него можно ставить старенькый? Таковая мысль вызвала разноплановую реакцию у профессионалов отрасли.
Странноватая, но нужная мера
«К огорчению, эта временная мера нужна, потому что на данный момент почти всех девайсов просто нету на рынке, или их стоимость выше на 30-50 процентов по сопоставлению с докризисным периодом. В особенности остро неувязка смотрится в секторе каров старшего возраста, а таковых в нашей стране много (средний возраст авто в эксплуатации — 12 лет). Часто внедрение б/у запчастей в ремонте таковых машин — единственный выход», — сказал «РГ» президент АНО «Институт исследования общественного и экономико-технологического развития общества» Андрей Быстров.
«Пока законом ФЗ-40 о неотклонимом страховании внедрение б/у деталей при ремонте по ОСАГО не разрешается. Если же конфигурации в законодательство и порядок страховых возмещений будут внесены, считаю допустимым внедрение лишь кузовных деталей «с пробегом», — гласит гендиректор компании «Мой Автопрокат» Дмитрий Матвеев. — Детали мотора, коробки, ходовой части и электрика должны быть строго новенькими для каров хоть какого возраста».
А в ГК АвтоСпецЦентр выделили, что Центробанк выступает против ремонта каров с помощью б/у запчастей. При всем этом, считают в компании, если бы/у детали сертифицированы, их установка никак не отразится на сохранности и надежности кара. Тем наиболее, что опосля большинства ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) машине требуется кузовной ремонт, а не подмена принципиальных узлов и агрегатов. Очевидно, ставить на новейший авто старую деталь непроизводительно, но в критериях недостатка придется выбирать — ожидать оригинал и переплачивать за него либо получить авто в положенные законом 30 дней.
А вот ведущий юрист Европейской юридической службы Александр Спиридонов уверен, что внедрение б/у деталей при ремонте увеличивает риск следующих технических дефектов ТС, нехорошие последствия и вред при которых будут несопоставимо выше сэкономленных средств на старенькых деталях.
«При ремонте новеньким должны быть полностью все детали, при всем этом может быть допустить, что они будут неоригинальными», — утверждает эксперт. С его воззрением солидарны в ГК Автодом: «Механизм обеспечения сохранности дорожного движения при установке использованных запчастей не проработан. Не считая того, применение бывших в употреблении деталей без согласия автомобилистов, попавших в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб), может спровоцировать рост воззваний к юристам со стороны автовладельцев по поводу свойства ремонта каров».
Личный подход
В согласовании с поправками, внесенными посреди 2020 года в закон о ОСАГО, при расчете цены полиса страховщики используют личный подход к любому водителю. Кроме возраста и стажа вождения стали учесть его потенциальную способность попадать в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб). Так, для любителей погонять с ветерком и испить за рулем полис обойдется еще дороже, чем для законопослушного водителя.
«Закон о индивидуализации тарифов ОСАГО дозволяет страховым компаниям учесть личностные свойства водителей при формировании цены полиса. При всем этом кроме причин, впрямую установленных в законе (таковых, к примеру, как наличие грубых нарушений ПДД), при анализе рисков страховщики могут учесть другие происшествия. Считаю, что в совокупы все причины, учитываемые при расчете цены полисов ОСАГО (неотклонимые по закону и назначаемые самими страховщиками), разрешают довольно беспристрастно оценить степени риска и высчитать итоговую стоимость полиса», — объясняет доцент кафедры экономики НИТУ МИСИС Лазарь Бадалов.
На дороге не ошибается тот, кто не ездит
В принципе, с необходимостью учета «личных данных» при оформлении полиса никто не спорит. На его стоимость также оказывают воздействие и технические свойства авто: год выпуска, мощность мотора. Одно время звучали предложения принимать во внимание и годичный пробег. Ведь по логике, чем подольше твоя машинка стоит в гараже, тем меньше шансов угодить в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб). Но у данной для нас, чудилось бы, здравой идеи нашлось много врагов.
«Непременно, пробег влияет на аварийность, на примере такси это более показательно — для водителя, находящегося за рулем фактически весь денек, возможность попадания в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) значительно возрастает, — гласит управляющий Центра управления страховым ранцем по ОСАГО Страхового Дома ВСК Татьяна Кудрявцева. — Но с данными по пробегу не все так просто: есть неувязка в их сборе и правильности. Для того, чтоб вправду правильно оценить таковой фактор, нужно проводить суровые исследования, также учесть различные доп аспекты. К примеру, чтоб одна поездка на море не привела к повышению цены полиса ОСАГО на последующий год».
Если пробег кара будет влиять на стоимость полиса ОСАГО, это существенно прирастит финансовую нагрузку на определенные сегменты людей и юридических лиц, которые в силу специфичности деятельности (транспортные услуги, торговля) «накатывают» больше пробега, считает Дмитрий Матвеев. Не считая того, добавляет он, в течение года кар быть может перепродан пару раз, и найти, кто из водителей проехал больше, просто нереально. А вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов напомнил, что пробег — показатель коварный, и делему его скручивания еще никто не отменял.
«Мы не лицезреем воздействия пробега на тарификацию ОСАГО. К примеру, если шофер аккуратненько ездит целый год, то для страховщиков он очевидно наименее рисковый, чем тот, у которого машинка всю зиму стоит в гараже, а он за этот период времени теряет способности вождения».
Повинет не пистолет
В летнюю пору 2020 года, когда поправки о индивидуализации полисов лишь были приняты в закон о ОСАГО, автоэксперт Игорь Моржаретто заявлял: «Мы — автомобилисты в целом — желали бы, чтоб стоимость полисов ОСАГО была привязана больше к человеку с его плюсами сначала, чем к металлическому кару либо какому-нибудь региональному коэффициенту, другими словами некоему обезличенному показателю». И вот, на излете прошедшего года в Госдуму поступил законопроект, позволяющий автовладельцу выбирать: привязывать ли полис ОСАГО к водителю либо к кару. Пока выбора нет: все оформляется на конкретное тс. И человек, который употребляет несколько каров, должен быть вписан в любой документ, либо же полисы должны быть без ограничений, что конструктивно наращивает их стоимость. Со стороны автомобилистов эта инициатива находит поддержку: инкриминировать в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) кар все равно, что «вешать» убийство на пистолет. А специалисты убеждены: шансы у этого законопроекта нулевые, ведь он учитывает интересы лишь людей, а выгода страхового бизнеса и страны остается за бортом.
«Подобные законопроекты возникают часто. И всякий раз опосля детализированного обсуждения, анализа с ролью профессионалов, представителей профильных ФОИВ и депутатов, отклоняются. Сейчас сначала стоит направить внимание на то, что обсуждаемая инициатива в случае ее принятия может спровоцировать повышение на дорогах страны количества каров без полиса ОСАГО, — разъясняет доцент факультета экономики и менеджмента Столичного областного филиала РАНХиГС Миша Перельман. — А именно, будет нереально выслеживать по дорожным камерам наличие либо отсутствие полиса неотклонимой «автогражданки». Это, в свою очередь, приведет к дилеммам у честных водителей, которые будут больше рисковать оказаться потерпевшими в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб), виновник которых не застрахован».
Исходя из убеждений клиента таковой вариант полиса комфортен, считает Татьяна Кудрявцева, но его стоимость может значительно вырасти, потому что количество ТС и их свойства так либо по другому влияют на ценообразование. Исходя из убеждений страховой компании — это весьма огромные опасности, связанные с полнотой и открытостью данных, на которых обязана строиться тарификация схожих полисов. Все эти вопросцы, естественно, решаемы, но требуют весьма детализированной проработки всеми участниками рынка, добавила эксперт.
Ее мировоззрение поддерживает Сергей Демидов: «Индивидуальные свойства водителя, непременно, разрешают поточнее оценить риск ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб). Так, на возможность трагедии, к примеру, весьма очень влияют возраст и стаж. Но данные по тс для оценки риска тоже имеют значение. К примеру, мощность ТС и год выпуска — причины, которые недозволено недооценивать, они употребляются при оценке риска у почти всех компаний».
Хотя опровергать тривиальные плюсы упомянутой законодательной инициативы тоже недозволено.
«Привязка страховки к водителю — нужная инициатива, так как пока страхуется кар, в случае ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) повинет он, а не человек, — считает старший управляющий проектов направления «Оценка и денежный консалтинг» Группы компаний SRG Александр Багрецов, —
Если происшествие сделал не обладатель машинки, а иной человек, страховка все равно станет дороже конкретно для обладателя, если не открыть судопроизводство против фактического виновника. Также в случае поддержания инициативы шофер, имеющий ОСАГО, сумеет управлять хоть каким каром. Тогда как на данный момент на определенной машине могут ездить лишь люди, вписанные в полис, а страховка без ограничений стоит в пару раз дороже. Не считая того, на размер страховой выплаты будет влиять лишь возраст, стаж и аварийность самого страхователя».
Почему автовладельцы против ОСАГО
Напомним, что все упомянутые новации в секторе ОСАГО есть пока лишь гипотетически. Сюда же можно добавить еще возможность создание одного полиса для Рф и Белоруссии к середине сегодняшнего года. Его условия и стоимость будут определяться зависимо от гражданства страхователя, а порядок выплат планируют разглядывать по законодательству страны, где вышло ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб).
А посреди состоявшихся инноваций — с начала этого года комплексы фотовидеофиксации стали «выписывать» автовладельцам штрафы за езду без полиса ОСАГО. А сами штрафы обещают поднять с 500-800 рублей до 3500-5000. И не случаем. По данным Русского союза автостраховщиков, без ОСАГО по нашим дорогам разъезжает приблизительно 6 миллионов водителей. Количество работающих договоров ОСАГО в первой половине 2022 года составило 38,6 миллиона, снизившись по отношению к первому полугодию 2021-го на 1,3 миллиона. С одной стороны, это разъясняется падением продаж каров, да и рост цены полисов тоже имеет значение, убеждены специалисты. К примеру, для начинающего водителя, купившего авто с массивным движком, стоимость полиса может доходить до полусотни тыщ рублей. И это на фоне участившихся случаев отказа страховщиков от выдачи направлений на ремонт, а валютная компенсация, обычно, не покрывает настоящие издержки автовладельца на восстановление ТС. Дальше как следствие — трибунал, долгие разбирательства и — как закономерный результат — решение больше не брать полис ОСАГО.
Механизм должен работать для всех сторон
Специалисты считают, что вначале загаданое как благо сейчас ОСАГО трансформировалось в систему поборов с автомобилистов. Да, с одной стороны, оно как бы снимает с виновника ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) ответственность за возмещение вреда пострадавшей стороне. Но при всем этом не дает жертве никаких шансов на восстановление кара. Автостраховщики продают полисы, но не могут выполнить свои обязательства перед автовладельцами.
Не так давно глава Государственного антикоррупционного комитета Кирилл Кабанов предложил временно отрешиться от ОСАГО до того момента, когда страховые компании опять сумеют делать обязательства. В Госдуме готовы подключиться к дискуссии и передать все претензии общественников в Центробанк и Русский альянс автостраховщиков, чтоб выработать согласованное решение препядствия.
