Евгений Владимирович, с 1 апреля для всех водителей произойдет пересчет коэффициента для тех, кто ранее попадал в трагедии. Сколько у нас злобных аварийщиков? Есть ли прогнозы, для скольких автовладельцев страховка станет дешевле, для скольких дороже?
Евгений Уфимцев: Очередной пересчет коэффициентов КБМ состоится 1 апреля, пока же самые свежайшие данные — за 4-ый квартал 2023 года. В четвертом квартале 2023 года толика водителей, оказавшихся в наилучших 13-м классе КБМ (скидка 54%) и 12-м классе (скидка 48%), выросла и составила 44%. За аналогичный период прошедшего года толика таковых автовладельцев равнялась 37%. Всего же скидку за безаварийную езду по ОСАГО имеют 93% водителей. Еще у 3% автовладельцев этот коэффициент равен единице. А в исходном классе системы бонус-малус (с 1 апреля 2022 года его коэффициент составляет 1,17) по итогам 4-ого квартала 2023 года находятся всего 3,5% всех водителей. Наивысшую прибавку по ОСАГО за аварийную езду по итогам 4-ого квартала 2023 года получили только 0,01% водителей. Толика таковых водителей не поменялась и составила столько же, сколько и по итогам 4-ого квартала 2022 года. Всего прибавки за аварийную езду по ОСАГО в четвертом квартале 2023 года получили 0,5% всех автовладельцев.
Реализации маленьких полисов ОСАГО начались 2 марта, средний срок их деяния — 2 месяца. Фото: Сергей Михеев
А какие прогнозы?
Евгений Уфимцев: По итогам 4 квартала 2023 года мы лицезреем, что больше водителей получают наивысшую скидку по ОСАГО за аккуратную и безаварийную езду. При всем этом толика автовладельцев, получающих наивысшую прибавку за аварийную езду, остается малой и составляет всего 0,01%. Данные статистики РСА в очередной раз демонстрируют, что реформа индивидуализации тарифов ОСАГО работает, а система КБМ дает автовладельцам еще больший стимул ездить аккуратненько и безаварийно, тем уменьшать стоимость собственных полисов ОСАГО. Такие осторожные водители являются симпатичными клиентами для всех страховых компаний. Уверен, что опосля пересчета КБМ 1 апреля все эти тенденции сохранятся.
Евгений Владимирович, кому увлекательны недлинные полисы? Кто их приобретает? В особенности по таковой стоимости?
Евгений Уфимцев: Короткосрочный контракт ОСАГО — новейший продукт. Как они будут популярны и какую долю они займут в общих продажах, можно будет сказать лишь опосля скопления статистики хотя бы по результатам первых периодов продаж. Установление же размеров коэффициента зависимо от срока деяния короткосрочного контракта законодательством возложено на страховщиков в отличие от других коэффициентов, которые устанавливает Банк Рф. Единственное условие, которое должен принять во внимание страховщик при определении коэффициентов для короткосрочных договоров, — это то, что таковой коэффициент должен быть понижающим. Но определенные значения любой страховщик будет определять без помощи других.
Предполагается, что сначала, такие полисы будут увлекательны таксистам, осуществляющим такую деятельность не на постоянной базе, также водителям, которым нужно совершать редчайшие либо разовые поездки. Стоимость короткосрочного контракта ОСАГО будет ниже годичного за счет внедрения понижающего коэффициента, устанавливаемого страховщиком, но инфы о том, кто из страховщиков какие непосредственно коэффициенты будет применять, нет. Можно полагать, что с учетом статистического фактора, свидетельствующего, что чем короче контракт, тем он убыточнее, стоимость однодневного контракта не быть может пропорционально дешевле годичного.
Правовые нюансы ОСАГО специалисты «РГ» объясняют в рубрике «Юрконсультация»
Не вырастет ли число страховых жуликов с таковыми полисами?
Евгений Уфимцев: РСА боится, что короткосрочные договоры могут вызвать завышенный энтузиазм жуликов. В целях противодействия мошенничеству при заключении короткосрочных полисов Законом о ОСАГО предусмотрена так именуемая «временная франшиза», другими словами контракт ОСАГО будет вступать в силу лишь через три денька опосля его заключения. Это дозволит избежать случаев заключения договоров, когда, к примеру, ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) уже случилось. При всем этом закон дозволяет установить в договоре ОСАГО и наиболее маленький срок вступления его в силу, если обе стороны контракта — и страховщик, и страхователь — согласны на это.
Наивысшую прибавку по ОСАГО за аварийную езду по итогам 4-ого квартала 2023 года получили только одна сотая от общего числа водителей
Вы готовите поправки вместе с финуполномоченным. Какая цель этих поправок? Что поменяется для автомобилиста, попавшего в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб)?
Евгений Уфимцев: Цель данной работы состоит в уточнении положений законодательства, определяющих порядок взаимодействия с денежным уполномоченным, также разрешение для рынка проблемной ситуации, появившейся при реализации натуральной формы. Мы ожидаем, что в случае принятия наших предложений порядок и условия рассмотрения споров будут наиболее верно регламентированы и не будет возникать ситуаций, при которых страховщики по ОСАГО будет платить больше, чем предвидено законом (на данный момент такие случаи появляются).
Фото: Сергей Куксин/ РГ
Количество направляемых на ремонт каров — ничтожно не много. Это как-нибудь решается?
Евгений Уфимцев: Равномерно ситуация с запчастями стабилизируется, но, вправду, толика направляемых на ремонт каров по ОСАГО остается низкой и составляет порядка 5-6% по итогам 2023 года. На данном шаге можно сказать, что всеполноценно решить делему в реализации натуральной формы возмещения может быть лишь комплексно: внести фундаментальные конфигурации в закон о ОСАГО, которые наделят страховщика правом принимать решение о способности организовать ремонт (при наличии у него контракта с СТО), или согласовать потерпевшему ремонт на СТО, которая выбрана потерпевшим, но при всем этом контракта у страховщика с данной нам СТО нет. Также в истинное время проводится масштабная деятельность по подготовке нужных заключений и документации относительно применимости бывших в употреблении запасных частей при ремонте. Данная тема принципиальна не только лишь в рамках ОСАГО, да и в целом для страны с учетом складывающейся экономической ситуации и переходу на замещение производства новейших компонент восстановленными.
Процесс пуска контроля за наличием ОСАГО с помощью камер в целом одобрен всеми ведомствами, нужен ряд законодательных конфигураций
Новенькая практика судов, когда со страховщиков взыскивают даже больше, чем установлено лимитом по ОСАГО, если страховщик не направил машинку на ремонт. Как она скажется на рынке, также на цены полисов?
Евгений Уфимцев: Размер возмещения вреда по ОСАГО должен определяться строго в согласовании с законом о ОСАГО и в границах установленных страховых сумм — при причинении вреда имуществу этот предел составляет 400 тыщ. Практика взыскания со страховщиков возмещения в размере, превосходящем установленные страховые суммы, не соответствует тарификации, заложенной под наибольшее покрытие по ОСАГО, и вероятна лишь при условии внесения конфигураций в закон в части роста страховых сумм. Это в свою очередь приведет к повышению цены полиса ОСАГО для автовладельца, что также является ненужным решением ситуации.
Что касается ситуации с ремонтом в ОСАГО, страховщики испытывают трудности с возможностью провести ремонт в установленные сроки ввиду отсутствия определенных запасных частей, это часто приводит к невозможности заключить контракт с СТО, так как СТО тоже не готовы нести убытки из-за нарушения сроков ремонта из-за наружных причин. Вкупе с тем отметим, что возмещение по ОСАГО как при ремонте, так и при выплате валютными средствами осуществляется по ценам справочников средней цены. Страховщики исполняют свои обязательства предусмотренным законом методом методом воплощения возмещения вреда в валютной форме.
Как вы относитесь к идее отрешиться от проверки полисов ОСАГО при регистрации каров?
Евгений Уфимцев: Непременно, это можно созодать лишь наряду с введением контроля за наличием ОСАГО с помощью камер. В неприятном случае это понизит контроль за автовладельцами в части того, получают ли они ОСАГО, а водители без полиса неотклонимой «автогражданки» на дорогах — это опасности, сначала, для добропорядочных автовладельцев. В случае ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб), виновник которого «сберег» на ОСАГО, вред от трагедии придется взыскивать с него в судебном порядке. При всем этом обычно люди, «экономящие» на ОСАГО, оказываются не очень платежеспособны и неспособны компенсировать причиненный ими в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) вред.
Когда может заработать контроль за ОСАГО при помощи камер? Что для этого требуется?
Евгений Уфимцев: На нынешний денек философски процесс пуска контроля за наличием ОСАГО с помощью камер в целом одобрен всеми ведомствами, которые будут в нем участвовать. Нужен ряд законодательных конфигураций: а именно, нужны поправки в КоАП, что, естественно, займет время. Но все ведомства заинтересованы в ведении такового контроля, можно сказать, что «дорожная карта» процесса существует и производится.
В прошедшем году из-за роста ипотечного рынка неплохую динамику показало страхование жилища. Фото: Сергей Михеев
На сколько вырос страховой рынок в 2023 году, и какие сегменты обеспечили рост?
Евгений Уфимцев: Общий размер страховых премий вырос наиболее чем на 25%, до 2,3 трлн рублей. Главным драйвером сделалось страхование жизни, при этом все его виды — инвестиционное, накопительное, кредитное. Также выросли сборы в моторных видах страхования. Этому содействовало оживление авто рынка — рост продаж, кредитные программки, увеличение цены машин. Вырос спрос на автокаско, а именно продукты мини-каско. Годичные сборы в этом секторе составили рекордные 270 миллиардов рублей, в секторе ОСАГО — 323,7 миллиардов рублей.
Неплохую динамику показало также страхование имущества людей — жилища, что соединено с ростом ипотечного кредитования, также возросшей потребительской активностью, в том числе при покупке бытовой техники и электроники.
В страховании жизни в прошедшем году вкладывательный сектор рос резвее, чем накопительный (75,7% и 41,4% соответственно). С чем связана таковая динамика?
Евгений Уфимцев: С высочайшими инфляционными ожиданиями. Накопительное страхование жизни — это инструмент защиты ограниченного ранца. А в вкладывательном к данной нам защитной функции добавляется фактически вкладывательная. На фоне высочайшей инфляции у людей и ожидания от доходности выше. Инвестиционное страхование жизни дозволяет получить наиболее высочайший доход.
В обоих продуктах есть фиксированная страховая сумма, которая защищает человека от каких-либо случайных катастроф. Заключая длительный контракт страхования жизни, человек платит постоянные взносы либо заносит единовременный платеж. Если происходит несчастье, он получает всю страховую сумму либо некий процент от нее, если, к примеру, получил травму. Это суровое отличие от банковских депозитов, и оно, обычно, употребляется как доп уровень защиты семьи и благосостояния.
В этом году продолжит расти спрос на ДМС, автокаско, страхование имущества юридических лиц. Прирост в целом по рынку быть может выше 10%
В прошедшем году ВСС предлагал законодательно поделить ИСЖ и НСЖ, чтоб высвободить накопительные продукты от лишнего регулирования. Как развивается это предложение?
Евгений Уфимцев: Мы обсуждаем этот вопросец с ЦБ. Есть ряд аспектов технического направления, которые страховщики желали бы уточнить либо наиболее верно прописать. Посреди их, к примеру, обязанность страховщиков учесть значение главный ставки ЦБ при расчете страховой суммы по риску «дожитие». Договоры накопительного страхования жизни — длительные, и страховая сумма обязана быть в их зафиксирована, это непременное условие. Но на момент заключения контракта главная ставка быть может 16%, как на данный момент. А завтра инфляция снизится, и вослед за ней и главная ставка до 6 — 7%. Обеспечить выплату зафиксированной по высочайшей ставке страховой суммы будет очень трудно.
С 1 января 2025 года страховщики сумеют давать клиентам долевое страхование жизни. Какое пространство оно займет на рынке — это будет подмена вкладывательного страхования? Либо все три вида — инвестиционное, накопительное, долевое — будут существовать параллельно?
Евгений Уфимцев: Все три вида будут развиваться, и я считаю, что этого даже не много. В секторе страхования жизни обязано быть много различных товаров. Я весьма надеюсь, что страховщики будут допущены до пенсионного страхования, сумеют участвовать в программке длительных сбережений. Пенсионное, накопительное, инвестиционное, долевое страхование жизни — это все совсем самостоятельные продукты, которые люди приобретают в дополнение к депозитам, вложениям в недвижимость и остальным инструментам.
При подготовке законопроекта о долевом страховании жизни мы опирались на мировую практику и рассчитывали, что этот продукт станет основополагающим для всего рынка. ЦБ принял несколько сдерживающих решений, а именно ограничил инструменты, в которые страховщики могут инвестировать средства долевого страхования. Также установил требования к квалификации инвесторов, которые такие продукты могут брать. Это уменьшает потенциал рынка и круг потребителей, которым можно такие продукты давать. Потому половину рынка страхования жизни долевое страхование на первом шаге не займет. На данный момент идет подготовка нормативно-правовых документов, чтоб страховщики могли давать эти продукты клиентам. Если условия значительно не обменяются, думаю, что около 200 — 250 миллиардов рублей этот сектор рынка добавит.
Как в 2023 году изменялась структура каналов продаж страховщиков, а именно банкострахование?
Евгений Уфимцев: По итогам 2023 года на посреднические реализации пришлось 73% премий, на прямые — 27%. В течение первых 3-х кварталов банковское страхование росло опережающими рынок темпами, но с октября 2023 года начало сказываться замедление ипотечного кредитования, связанное с ростом главный ставки и переменами критерий льготной ипотеки. Нас как участников денежного рынка волнует, что застройщики стали применять некредитные инструменты, в том числе программки рассрочки. Они, обычно, продаются без страхования, а означает, без защиты для людей.
Вырастает толика онлайн-продаж, на электрические каналы уже приходится наиболее 19% премий, 11% из которых реализуются посредниками и 8% — страховщиками на прямую. Развиваются цифровые платформы, денежные маркетплейсы, где можно приобрести не только лишь полис ОСАГО, да и остальные страховые продукты. Принципиальным шагом прошедшего года в сфере цифровизации страховых услуг стал пуск электрического регулирования убытков в ОСАГО. Ранее можно было приобрести полис онлайн, но при пришествии страхового варианта все равно необходимо было очно обращаться в страховую компанию. Сейчас нет необходимости идти в кабинет, это доп стимул для тех страховщиков, у каких нет огромного количества филиалов. Полагаем, что подобные сервисы в ОСАГО и остальных видах страхования будут продвигать онлайн-продажи далее.
Фото: Сергей Куксин/ РГ
А кроме автостраховок, по каким еще видам может быть дистанционное урегулирование?
Евгений Уфимцев: Жилище, имущество, злосчастный вариант и остальные. Основной вопросец тут — идентификация клиента, это одна из составных частей борьбы с мошенничеством.
Для наиболее широкого развития электрического регулирования нужно решить вопросец с интеграцией информационных систем страховщиков в личных видах страхования с единой гос информационной системой здравоохранения (ЕГСЗ). Это отдало бы возможность оперативно получать данные по застрахованному, подтверждающие наличие заболевания (нарушения нормальной жизнедеятельности, работоспособности) либо травмы. Проверку можно было бы проводить в автоматическом режиме, не гоняя человека и не заставляя подтверждать страховой вариант.
Какова динамика страховых выплат по итогам 2023 года?
Евгений Уфимцев: Размер выплат в целом по рынку вырастает медлительнее размера премий. По итогам года размер выплат составил 1 трлн рублей (+17% по сопоставлению с прошедшим годом).
Страховщики отмечают рост средней выплаты на фоне понижения количества страховых выплат. Повышение средней выплаты соединено с ростом издержек на восстановление имущества, в том числе за счет удорожания автозапчастей, ростом цены мед услуг, урегулированием больших страховых событий. Средняя выплата по ОСАГО за 2023 год составила 88,6 тыс. рублей, что на 15% больше аналогичного показателя за предшествующий год. По итогам года размер выплат по ОСАГО составил 165,6 миллиардов рублей.
Очередной шаг увеличения малого размера уставного капитала для страховых организаций перенесли на 1 января 2025 года. С чем связана необходимость переноса? Каковой суммарный капитал всех участников рынка по итогам 2023 года?
Евгений Уфимцев: Общий капитал страховщиков составляет практически 1,5 триллиона рублей. Перенос дозволит сохранить на рынке компании малой капитализации, они сумеют работать без утраты ликвидности. Поправки затронут около 10% страховых компаний. Это решение правильное, поэтому что, как мы лицезреем, в 2021-2023 год ухода страховых компаний с рынка не было. Потому, как нам кажется, и в 2024 году можно смело продолжить работать этим же составом страховщиков.
Одна из задач рынка — повышение перестраховочных емкостей. С какими странами уже ведется работа по этому направлению, а какие вы считаете многообещающими?
Евгений Уфимцев: Русские страховщики отыскивают себе новейшие способности по перестрахованию. В прошедшем году были реализованы отдельные проекты по передаче рисков, связанных с морским страхованием, страхованием грузов, страхованием строительно-монтажных рисков, с партнерами из Китая, Ирана, Узбекистана, Вьетнама.
На данный момент прорабатывается механизм сотворения доборной перестраховочной емкости странами БРИКС. Это быть может перестраховочная компания либо пул компаний, которые создадут доп емкость. Вопросцы, которые предстоит решить для этого, это пуск альтернативного механизма рейтингования и создание единой системы расчетов, независящей от риска вторичных санкций.
Какой прогноз по развитию рынка на 2024 год? Остается ли страхование жизни драйвером?
Евгений Уфимцев: Мы ожидаем, что в 2024 году рост премий составит около 10%.
В четвертом квартале прошедшего года рынок замедлился из-за торможения ипотечного кредитования. Также на динамику влияет позиция ЦБ по повышению клиентской ценности страхового продукта, другими словами чтоб в их было заложено больше выплат. В то же время мы лицезреем, что страхование нужно популяцией, люди желают защитить то, что у их есть. В прошедшем году воспользовались спросом расширения к полисам ОСАГО, продукты мини-каско на вариант, если у виновника ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) не окажется полиса либо будет причинен вред больше, чем на 400 тыс. рублей. Это соединено с тем, что авто очень подорожали.
Компании стали обращать больше внимания на соц пакет, потому вырос спрос на продукты ДМС. Хотя сдерживающим фактором тут является рост цены услуг целительных учреждений. При всем этом мед страховые продукты интенсивно попадают в продукты страхования жизни, а именно туда включают чекапы, профилактические осмотры и т.д.
В этом году продолжит расти спрос на ДМС, автокаско, страхование имущества юридических лиц, страхование грузов. Прирост в целом по рынку быть может и выше 10%, если покажутся доп стимулы, к примеру, включение страховщиков в программку длительных сбережений.
