Содержание
Что такое коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это используемый к базисному тарифу и влияющий на стоимость ОСАГО коэффициент, величина которого зависит от того, сколько раз попадал обладатель полиса в ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) по собственной вине за предшествующий страховой период.
Безаварийная езда дает приз в виде уменьшения итоговой суммы страховки — и напротив. Размер КБМ, как и базисных тарифов для различных категорий каров, описывает Центральный банк Рф. В 2023 году сохранен размер КБМ, который стал применяться с 1 апреля 2022 года. Для осторожных водителей размер коэффициента тогда уменьшили с 0,5 до 0,46, тогда как наибольший прирастили с 2,45 до 3,92. Всего существует 15 градаций, либо классов, КБМ, где класс «М» — худший, а 13-й — наилучший, с минимальным значением коэффициента.
Коэффициент страховых тарифов зависимо от количества сделанных страховщиками страховых возмещений в предыдущие периоды (дальше — коэффициент КБМ) определяется в согласовании со последующей таблицей (Источник — Центробанк)
Шофер, в первый раз покупающий полис ОСАГО, получает 3-й класс. Безаварийная езда в течение года понижает стоимость полиса на 14%, в течение 2-ух лет попорядку — на 22% и так дальше. Очень страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 60% в течение 10 лет. Утратить достигнутое существенно легче. Наиболее 3-х ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) в год прирастят даже малый КБМ до предела.
В оформленном полисе ОСАГО КБМ всякого водителя (личный КБМ), допущенного к управлению данным каром, приводится в таблице под пт 3. В нижней части полиса в таблице под пт 7 «Расчет размера страховой премии» указывается КБМ, который был взят для определения цены страховки.
Есть два вида КБМ:
- КБМ водителя. Он употребляется для расчета цены ОСАГО при ограниченной страховке, когда в полисе указаны определенные водители, чья ответственность застрахована. Если водителей несколько, при расчете употребляется худший, самый большенный КБМ. В итоге стоимость ОСАГО может возрости в разы.
- КБМ собственника. Употребляется для расчета цены полиса ОСАГО, который собственник кара оформляет на неограниченное число водителей. В этом случае берется КБМ 4-го класса равный 1, но сразу добавляется коэффициент КО за «безразмерность» перечня водителей. В 2023 году КО для физлиц равен 2,32, потому полис ОСАГО без ограничений выгоден, если у кого-либо из водителей КБМ нулевого (2,94) либо наибольшего (3,92) класса.
Как рассчитывается КБМ
С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год, 1 апреля, и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения хоть какого контракта.
- Почти всегда класс КБМ определяется, исходя из количества совершенных ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) за предшествующий страховой период. Выслеживать эту информацию страховым компаниям дозволяет единая база данных АИС РСА, автоматическая информационная система Русского союза автостраховщиков.
Пример: Шофер, имевший КБМ 10-го класса (понижающий коэффициент 0,63), за год стал виновником 2-ух ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб). В итоге при заключении последующего контракта ОСАГО этому водителю будет присвоен КБМ 3-го класса (повышающий коэффициент 1,17).
- Но даже при отсутствии ДТП (Дорожно-транспортное происшествие (автоавария, автокатастрофа) — событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или пострадали люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы, либо причинён иной материальный ущерб) КБМ водителя со стажем может возвратиться к величине КБМ новенького (3-й класс), если опосля смены фамилии либо водительского удостоверения страхователь не сказал эту информацию страховщику. Наиболее того, страховая компания может отказать в выплате при пришествии страхового варианта, так как полис формально выписан на другого водителя.
- Согласно пт 6 приложения 4 к указанию ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У класс КБМ водителя остается постоянным в течение всего срока деяния полиса ОСАГО и применяется по всем договорам неотклонимого страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в обозначенный период.
- Согласно Указанию ЦБ № 5000-у в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение КБМ не зависит от перерывов в страховании. Это значит, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в предстоящем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не преобразуется в КБМ 3-го класса, как это было ранее.
Как проверить КБМ
Проверить КБМ, используемый на реальный момент, можно на веб-сайте АИС РСА.
1. Перейдите по ссылке:
2. На открывшейся страничке веб-сайта заполните форму
3. Нажмите «Поиск».
Таблица расчета КБМ
| Количество страховых случаев в течение предшествующего года | ||||||
| Класс КБМ | Значение КБМ | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 |
| М | 3,92 | 0 | М | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 1 | М | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 2 | М | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Используя данную таблицу, можно без помощи других найти КБМ, который будет действовать при заключении последующего контракта ОСАГО:
- Проверьте в работающем полисе ОСАГО класс КБМ и перейдите на подобающую строчку в первой графе таблицы.
- В графе «Количество страховых случаев в течение предшествующего года» изберите подходящий столбец.
- Пересечение избранных строчки и столбца покажет, какой класс КБМ будет действовать в последующем договоре ОСАГО.
- Рядом с номером класса в графе «Значение КБМ» приводится величина коэффициента.
Пример: У водителя 7-й класс КБМ (величина коэффициента 0,78). За период деяния полиса ОСАГО произошел один страховой вариант. Означает, в последующем полисе ОСАГО данного водителя будет указан КБМ 4-го класса (величина коэффициента 1).
Комментарий профессионала
Как действовать в ситуации, когда, согласно данным Русского союза автостраховщиков (РСА), КБМ возрастает, но страховых случаев в период деяния полиса в реальности не было? Советы дает Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы:
«На веб-сайте РСА (см. ссылку выше) проверить собственный животрепещущий КБМ по действующему полису ОСАГО, также отыскать сведения о коэффициенте, который применялся по прошедшим договорам ОСАГО. Страхователю следует отыскать информацию по тому договору ОСАГО, где КБМ не вызывает у него вопросцев и с которым он согласен. Если страхователь считает, что КБМ не изменялся или изменялся в пользу роста неоправданно, следует обратиться в ту страховую компанию, которая выдала работающий полис ОСАГО. Лишь та страховая компания, которая выдала работающий (животрепещущий) полис ОСАГО, может внести конфигурации в единую автоматическую информационную систему (АИС) и скорректировать информацию о КБМ.
Если же страховая компания проигнорировала просьбу страхователя поменять КБМ, то остается судебный порядок решения вопросца. Хорошим примером является свежайший прецедент по похожему спору, Апелляционное определение Брянского областного суда от 24.01.2023 по делу N 2-946/2022. Гражданин часто страховался в одной страховой компании, и у него была наибольшая скидка за безаварийное вождение. В которой-то момент он столкнулся с безосновательным увеличением КБМ. Обратился в страховую, там ему отказали. Дальше он обращается в трибунал, где его права были защищены, а страховую компанию понудили понизить КБМ и возвратить часть переплаты».
